Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Avant de rechercher un bien immobilier, il est essentiel de connaître le montant que vous pouvez raisonnablement emprunter.
La capacité d'emprunt correspond au montant qu'un établissement bancaire peut accepter de financer en fonction de vos revenus, de vos charges, de votre apport et de la durée du crédit.
Plusieurs éléments doivent donc être analysés pour obtenir une estimation cohérente de votre budget immobilier.
Connaître sa capacité d'emprunt permet de cibler un projet immobilier cohérent avant même de commencer les visites.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Le calcul commence généralement par l'analyse de votre capacité mensuelle de remboursement.
Les banques mettent notamment en relation vos revenus mensuels et l'ensemble de vos charges financières afin d'évaluer la mensualité maximale que votre budget peut supporter.
Cette mensualité permet ensuite d'estimer le capital pouvant être emprunté en fonction de la durée du financement et du taux du crédit.
Quels revenus et quelles charges sont pris en compte ?
L'analyse ne repose pas uniquement sur votre salaire. La banque étudie plus largement la stabilité et la régularité de vos ressources.
Les revenus
- Salaires
- Revenus professionnels
- Revenus locatifs retenus par la banque
- Certains revenus complémentaires réguliers
Les charges
- Crédits immobiliers existants
- Crédits à la consommation
- Pensions versées
- Autres engagements financiers récurrents
Quel taux d'endettement pour un crédit immobilier ?
Le taux d'endettement permet de mesurer la part des revenus consacrée chaque mois au remboursement des crédits et autres charges financières prises en compte.
Le niveau d'endettement constitue un élément central de l'analyse, mais il ne suffit pas à lui seul pour déterminer si un financement est possible.
La banque analyse également le reste à vivre, la stabilité professionnelle, l'épargne disponible, l'apport personnel et le fonctionnement général des comptes.
Exemple de calcul d'une capacité d'emprunt
Cet exemple est volontairement simplifié. Le montant réellement finançable dépend notamment du taux, de la durée, de l'assurance, du profil de l'emprunteur et des critères de l'établissement bancaire.
Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
Plusieurs leviers peuvent modifier l'équilibre d'un projet de financement. Ils doivent être étudiés en fonction de la situation de chaque emprunteur.
Réduire ou solder certains crédits existants
Constituer un apport personnel plus important
Adapter la durée du financement
Comparer plusieurs solutions de financement
Vous voulez connaître votre capacité d'emprunt ?
Présentez-nous votre projet pour obtenir une première analyse de votre situation et de votre capacité de financement.
FAQ sur la capacité d'emprunt
Comment savoir combien je peux emprunter ?
Une première estimation peut être réalisée à partir de vos revenus, de vos charges et de la mensualité que votre situation permet raisonnablement de supporter.
Le taux d'endettement suffit-il pour calculer ma capacité ?
Non. Il constitue un indicateur important mais la banque analyse également le reste à vivre, l'apport, la stabilité des revenus et plus largement la situation financière du foyer.
L'apport augmente-t-il la capacité d'emprunt ?
Un apport peut modifier le montant à financer et renforcer la structure du projet. Son impact dépend toutefois du dossier et de l'opération envisagée.
La durée du crédit change-t-elle ma capacité d'emprunt ?
Oui. À mensualité comparable, une durée plus longue peut permettre de financer un capital supérieur, mais elle modifie également le coût total du crédit.
